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信用卡带还业务兴起,众多平台被曝存违规撸现、乱收费等问题!

2019-7-11 17:18| 发布者: kabuka| 查看: 4051| 评论: 0|原作者: 友站内容|来自: www.kbklm.com

摘要: 5月4日,国家互联网金融安全技术专家委员会(以下称\"互金专委会\")发布互联网金融新业态风险巡查公告指出,近日,国家互联网金融风险分析技术平台(以下简称“技术1

信用卡带还业务兴起,众多平台被曝存违规撸现、乱收费等问题!
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5月4日,国家互联网金融安全技术专家委员会(以下称"互金专委会")发布互联网金融新业态风险巡查公告指出,近日,国家互联网金融风险分析技术平台(以下简称“技术平台”)发现“信用卡带还”和互联网金融相结合的业务模式。

此类业务涉及信用卡违规tao现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题,潜在风险值得关注。

互金专委会指出,技术平台发现带还信用卡平台主要以网站和App两种形式存在,并存在部分平台同时运营网站和App的情况。

技术平台监测到140余家带还平台。其中,相关网站平台70余家,在运营App有80余款。主要业务模式如下:

一是“tao现代”模式,带还平台利用信用卡账单日和还款日的时差(账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额,还款日之前的存款都算本期还款),用户只需要在信用卡中存入少量资金,带还平台循环刷取资金返给用户,从而达到全额还款的目的。

具体来说,用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息,并预先在信用卡中存入部分现金,代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置,套取用户消费金额,并用于支付本期信用卡账单,将本期账单过渡到下个月,平台在此过程中收取一定的手续费(账单金额的0.8-1%)。

二是平台代偿模式,此模式本质为平台代偿,但与模式一不同的是,借款人不再欠款信用卡,而是欠款代偿平台。具体来说:信用卡带还平台垫付用户信用卡欠款,并取得对用户的债权,用户需定期向带还平台偿还代kuan。

技术平台监测用户还款周期可以为1周至24个月不等,月利率为0.55%-1%左右,同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。

三是信用卡tao现模式,用户有多张信用卡,利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞,循环刷多张卡来维持免息借款。

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具体来说:用户通过在平台刷取信用卡B,平台收取手续费后将刷卡金返还用户,进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。

近年来,我国信用卡持卡人数和发卡量快速上涨,目前信用卡发卡总量已超4亿张。随着信用卡的普及,逾期还款需求快速增加。这就催生了一门新生意—信用卡余额代偿。

另外随着无场景、无指定用途的现金代声势渐弱,消费金融场景化的呼声渐高,信用卡余额代偿也因为风险偏低、市场空间增速较快等原因,成为许多消金企业转型场景业务的不二之选。

信用卡市场蓬勃发展,代偿环境形成

艾瑞咨询发布的《信用卡代偿行业研究报告》显示自2012年至2016年,我国信用卡期末应偿信代余额由1.14万亿元人民币上升至4.06万亿元人民币,年均复合增长率达到 37%,信用卡授信总额由3.49万亿元上升至9.14万亿元人民币,年均复合增长率达到27%,信用卡授信使用率由32.7%上升至44.5%。

信用卡期末应偿信代余额是信用卡代偿的基础,信用卡授信使用率说明了持卡人用卡习惯的进化,信用卡市场的蓬勃发展,为信用卡代偿的发展提供了有利发展条件。

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2017年,预计信用卡存量约为5.8亿张,同年信用卡代偿市场代后余额约为870亿;对市场容量渗透率在3.2%左右,行业还处于能力建设的阶段,整体发展空间巨大。按照银行信用卡生息资产规模估算,2017年信用卡代偿市场容量在2.71万亿元左右,并预计在未来三年间保持38.6%的年化复合增长率。

靠息差来盈利

而信用卡余额代偿,一直以来都被认为是跟银行信用卡中心“硬碰硬”的业务,跟银行相比,普通消金机构在不具备获客和资金优势的情况下,“如何盈利”,一直是许多投资人关心的问题。

对于年化利率较高的代偿产品来说,其盈利空间主要在于识别出银行不能服务的那部分信用卡持卡人。

一方面,银行之间因对信用卡分期客户的筛选规则、风险偏好不同,不能服务所有有信用卡分期需求的持卡人,另一方面,消金机构、小代公司等主体对逾期率的容忍度更高,能够触达银行目标分期客群之外的一部分用户,也就诞生了年化利率在18%-36%之间的代偿产品的生存空间。

对于年化利率较低的产品来说,则优先在产品定价上体现了优势,能够直接与银行共同分割相对优质的那部分生息资产大蛋糕。

无论是哪种定价的产品,息差都是盈利最直接的方式。

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《信用卡代偿行业研究报告》指出信用卡代偿用户中有82.1%的用户使用过网络理财产品,78.4%的用户使用过消费分期产品,分别有64.1%和62.4%的用 户使用过互联网保险和网络借代产品,可见,信用卡代偿用户具有较重的金融属性,与其他互联网金融产品尤其是理财类产品用户具有较高的重合度。

信用卡代偿用户人均持有3张信用卡,明显高于我国全国人均信用卡持有量0.34张,代偿用户信用卡卡均授信额度2.23万元,高于我国信用卡卡均授信额度1.96万元。用户的综合金融价值高,为后期代偿平台扩展多品类金融产品提供了坚实的用户基础。

信用卡代偿用户与信用卡分期用户高度重合,二者都可以为用户提供一段时间内的流动性,这印证了银行信用卡生息资产规模可作为信用卡代偿的市场容量。而在不使用信用卡分期的用户中,分别有49.5%的用户和13.3%的用户选择的原因是信用卡分期手续费高和信用卡分期占用额度,这与信用卡代偿为用户提供优惠利率、释放信用卡额度的定位匹配。

文:综合自北京商报、清流Club

相关标签推荐: 卡带 信用 业务 平台 被曝存

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