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信用卡分期有利息吗,如果有利息怎么计算呢?

2018-4-9 11:26| 发布者: kabuka| 查看: 724| 评论: 0|原作者: 信用卡怎么办理分期|来自: 卡不卡论坛

摘要: 因为,不管是信用卡贷款分期,还是更常用的信用卡账单分期和消费分期,你所看到的信用卡分期手续费率,都不是真实的利率,它成功编织了一件完美的外衣,底下藏着的,是远高于主观感受的高利率,而你心甘情愿地掉入其 ...1


朱先生近日接到某银行信用卡中心打来的电话,称根据系统对其最新评测,信用卡中心可以给他一笔10万元的贷款,本金分12期偿还,没有利息,只需每个月支付相当于总贷款额0.6%的手续费。


朱先生心动了,月费率0.6%,相当于年利率7.2%,比一年期基准贷款利率(4.35%)高一些,但比网贷平台动辄百分之十几的利率要低得多。



事实真是这样吗?

信用卡分期陷阱



朱先生的这笔账,看起来很容易算。


贷款本金100000元,每期手续费率0.6%,12期总手续费率7.2%,折合手续费7200元。


照此计算,这笔贷款到期还本付息总额=100000+7200=107200元。


乍一看,年利率就是7.2%。


如果你这样理解,银行家们就笑了,这正是他们想要的效果。



因为,不管是信用卡贷款分期,还是更常用的信用卡账单分期和消费分期,你所看到的信用卡分期手续费率,都不是真实的利率,它成功编织了一件完美的外衣,底下藏着的,是远高于主观感受的高利率,而你心甘情愿地掉入其中,还以为自己捡了大便宜。


如果不信,用银行官网的计算器算算看吧。


在某银行官网的个人贷款计算器输入贷款年利率7.2%,贷款金额100000元,贷款期限1年,选择等额本息还款。计算结果显示,每月支付利息328.56元,累计支付利息3942.72元,比前述7200元总利息少了3257.28元,差不多低一半。


实际利率到底怎么算



那么,朱先生的信用卡分期利率到底是多少呢?有请银行专业人士来帮他算一算。


某国有银行杭州分行私人银行部理财师凌先生说,要算清这笔账,首先要搞清楚两个概念:一是名义利率,二是实际利率。


在朱先生的这个案例中,名义利率是7.2%,实际利率比名义利率高得多。这是因为,朱先生没有计算分期的时间价值。


信用卡分期还款,一般采用等额本息,即按月平均偿还本金和手续费(利息)。这样就造成一个容易被忽视的情况——并非所有本金的贷期都是一样长,越早偿还的本金,实际利率越高。


具体来看,在这个案例中,朱先生每月偿还本金8333.33元,每月付息600元,即每月还本付息8933.33元。


接下来请睁大眼睛——在全部12期还款中,第一期本金实际只占用了1个月,第2期本金只占用了2个月,以此类推,只有第12期本金真正占用了12个月。


很明显,只有最后一期本金,实际年利率是7.2%,其他各期都要高于7.2%,且期数越早,实际年利率就越高,这就是分期还款的时间价值。


发现没有?这就是银行总是推荐你分期的秘密——按理,随着每月本金均匀地归还,你占用的欠款是逐月减少的,每月支付的利息也应该越来越少。但分期手续费每期都按原始本金计算,每月付的利息一样,实际上多付了利息。贷款买房的人都知道,一笔房贷,贷期、利率相同,等额本息的利息总额比等额本金的利息总额高得多。



实际利率到底是多少



凌先生说,公式有点复杂,但可以借用EXCEL表格中的IRR函数轻松算出来。


IRR即“内部收益率”,是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。


简单理解,在信用卡分期中,IRR就是银行能够获得的实际收益率,也是借款人实际支付的利率。


具体方法是:打开EXCEL表格,在“财务”函数列表中找到IRR公式,A1输入100000(总本金,进项用正数表示),A2-A13输入-8933.33(每期偿还的本金加利息,支项用负数表示),A14输入=IRR(A1∶A13),算出来的得数就是每月实际利率,再乘以12,就是实际年利率了。


在朱先生的案例中,实际月利率为1.09%,实际年利率为13.03%。实际年利率比名义年利率高出的5.83个百分点,体现的就是分期的时间价值,也是持卡人实际支付的隐性成本。


现在,再拿13.03%和一年期贷款基准利率(4.35%)相比,你还会觉得信用卡贷款分期很便宜吗?


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